„Credit scoring" - metoda ograniczania ryzyk kredytowego
Banki od zarania dziejów próbują wypracować metodę, która pozwoli do minimum ograniczyć ryzyko i koszty związane z udzieleniem tzw. „złych kredytów". Na przestrzeni kilkunastu lat banki wypracowały wiele metod oceny ryzyk, wykorzystujących różne instrumenty redukujące niepewność podejmowania decyzji.
Jedną z nowszych metod, coraz chętniej stosowaną przez banki i instytucje pożyczkowe do oceny zdolności kredytowej, jest punktowa metoda „Credit scoring". Credit scoring" jest nowoczesną metodą za pomocą, której można według obiektywnych kryteriów stosunkowo szybko i rzetelny prosty sposób ocenić zdolność ubiegającej się o kredyt lub pożyczkę osoby, do późniejszej spłaty zadłużenia. System Credit scoring oparty jest o zespół charakterystyk, określających cechy rzetelnych i nierzetelnych kredytobiorców, zebranych na reprezentatywnej próbie populacji na podstawie wcześniejszych doświadczeń. Informacje dotyczące starającej się o kredyt lub pożyczkę osoby, są w obiektywny sposób przekształcane w liczby, czyli punkty, które po zsumowaniu są miarą oceny. Skuteczność tej metody zapewnia bankom wyższe bezpieczeństwo finansowe. Głównym przedmiotem zainteresowania jest osoba kredytobiorcy, a przedmiotem oceny cechy świadczące o zdolności danej osoby do spłaty kredytu. Credit scoring jest jednak czymś więcej, niż zwykłą metodą oceny ryzyka, głownie ze względu na większą złożoność danych do analizy. Tradycyjna analiza ryzyka kredytobiorcy opiera się na sześciu podstawowych obszarach. Dokonując oceny zdolności kredytowej danej osoby tradycyjnie bada się charakter kredytu, czyli cel jego zaciągnięcia, a także zamiar spłacenia, oraz, czy kredytobiorca jest umocowany prawnie do zaciągnięcia kredytu (czy ma pełną zdolność do czynności prawnych). Ocenie podlegają również zabezpieczenie kredytu, warunki mieszkaniowe i zatrudnieniowe ubiegającej się o kredyt osoby oraz jego najbliższej rodziny. Nowa metoda oceny ryzyka zaliczana jest do tzw. metod punktowych. Podstawowym źródłem informacji na temat kredytobiorcy jest wniosek kredytowy. Poszczególne dane z wniosku są przenoszone do systemu informatycznego, który wykorzystując specjalną kartę scrocingową przydziela poszczególnym charakterystykom i ich atrybutom odpowiednie wagi. To właśnie na potrzeby dokonania szczegółowej analizy, we wniosku kredytowym należy zamieścić oprócz danych teleadresowych, wieku, wielkości miesięcznych dochodów, również informacje na temat wykształcenia, zawodu czy zajmowanego stanowiska. Oczywiście im wyższe stanowisko zajmujemy tym na więcej punktów możemy liczyć.
